「年収400万円で家って建てられるの？」という不安を抱える方は多いでしょう。実は、年収400万円台でも無理なく注文住宅を建てている人は少なくありません。ただし、そのためには「どこまでが借りてもいいラインか」をしっかり把握しておく必要があります。
本記事では、住宅ローンの借入可能額の目安や安全な返済額の基準、さらには実際のローン事例まで詳しく紹介します。
住宅ローン審査で見られる「年収倍率」とは？
住宅ローンを組む際、金融機関はまず「年収倍率（返済負担率）」を見て、いくらまで貸せるかを判断します。一般的な目安は以下の通りです。
- フラット35：年収400万円未満は返済負担率30％まで
- 銀行系ローン：年収の5〜7倍程度が上限
たとえば年収400万円の方がフラット35を利用する場合、年間返済額の上限は約120万円（月10万円）。銀行ローンであれば、最大借入可能額は約2,000万円〜2,800万円ほどが目安です。
ただし、これはあくまで“最大限借りた場合”の話。実際にはここまで借りるのは危険です。
月々返済額で見る「安全ライン」と「無理ライン」
住宅ローンの返済負担率は「手取り月収の25％以内」が安心とされています。
- 安全ライン：月8万円〜9万円（年間96万〜108万円）
- 無理ライン：月11万円〜12万円（年間132万〜144万円）
シミュレーションしてみると：
- 月8万円返済 → 約2,000万円（35年・金利1.0％想定）
- 月10万円返済 → 約2,500万円
- 月12万円返済 → 約3,000万円
ボーナス払いを加味すると見かけの返済額は減りますが、将来的な収入不安やライフイベントを考えると、固定返済のみでの計算が安心です。
年収400万円台の家庭が実際に組んだ住宅ローン事例
事例①：共働き・子ども1人・車あり
- 世帯年収：450万円（本人400万円＋配偶者パート50万円）
- 借入額：2,300万円
- 月返済額：約8.7万円（ボーナス返済なし）
事例②：単身正社員・地方勤務
- 年収：400万円
- 借入額：1,800万円
- 月返済額：約6.8万円
いずれも「年収の6倍以内」に収めた借入で、家計にゆとりを持たせたプランになっています。
借りられる額＝買っていい額ではない理由
金融機関が「貸してくれる」からといって、それがそのまま「返せる」額とは限りません。教育費・車の維持費・固定資産税・保険・老後資金など、将来的な出費も見据えて返済額を設定することが大切です。
また、家を買ってから収入が減った場合や、想定外の出費が重なった場合、返済が苦しくなることも。安全ラインを基準にした資金計画を立てましょう。
自分の返済可能額を知る → まずは試算＋資料請求を
まずは「月々いくらなら安心して払えるか」から逆算して、自分に合った借入額を把握することが第一歩です。
その上で、「その予算でどんな家が建てられるのか」を知るためには、実際のカタログや間取り事例を見るのが一番です。
👉 無料の住宅カタログ請求サービス「タウンライフ家づくり」を活用して、
あなたの条件で建てられる家の実例をチェックしてみましょう。
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複数の住宅メーカーから間取りプラン・見積もり・土地情報などが一括で届きます。
特に年収400万円前後の家庭でも手が届くプランや、コストを抑えた家づくり提案が得意な会社も含まれているため、
「まずはどんな選択肢があるか知りたい」という段階でも気軽に活用できます。